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El Banco Central de la República Argentina (BCRA) presentó ante inversores internacionales, durante las reuniones anuales del Fondo Monetario Internacional (FMI) y el Banco Mundial en Bangkok, Tailandia, cinco iniciativas destinadas a ampliar el acceso al crédito de familias, comercios y empresas. El paquete, expuesto por el vicepresidente de la entidad, Vladimir Werning, busca reducir los costos de financiamiento, mejorar las garantías de los préstamos y promover una mayor competencia en el sistema financiero.
La estrategia se enmarca en las expectativas oficiales de recuperación del crédito bancario, en un contexto en el que el Gobierno identifica señales de moderación de la morosidad y de las tasas de interés.
Las propuestas abarcan cambios en los mecanismos de descuento de cuotas salariales, nuevas herramientas para anticipar cobros comerciales y modificaciones en los sistemas de garantías utilizados por las empresas.
Durante su exposición, Werning sostuvo que el organismo trabaja para facilitar el financiamiento y extender los plazos de devolución. Sin embargo, varias de las iniciativas todavía requieren reglamentaciones o definiciones para comenzar a funcionar.
Una de las principales medidas está dirigida a los préstamos personales de trabajadores del sector privado. A partir de lo establecido en el artículo 36 de la reforma laboral, los bancos podrán utilizar códigos de descuento para cobrar las cuotas directamente del salario.
Este mecanismo busca reducir el riesgo de incumplimiento para las entidades financieras, lo que podría traducirse en mejores condiciones crediticias para los empleados.
El ministro de Desregulación, Federico Sturzenegger, señaló que la herramienta permitiría una reducción significativa de las tasas de interés. No obstante, su implementación todavía depende de normas complementarias del Banco Central.
Según explicó Werning, los pagos correspondientes a trabajadores privados se canalizarán mediante la cámara compensadora Coelsa, mientras que la decisión sobre la asignación de fondos permanecerá en manos del empleado.
El esquema también apunta a evitar nuevas cargas administrativas para los empleadores.
La segunda iniciativa está relacionada con los préstamos otorgados a empleados públicos. En este segmento se eliminó el límite a las tasas de interés aplicables a los créditos con descuento de haberes y se habilitó la transferencia de esos préstamos a instituciones elegibles.
La modificación busca facilitar la circulación de carteras crediticias y ampliar las alternativas de financiamiento disponibles para las entidades.
En el sector comercial, el Banco Central impulsa la creación de un mercado de descuento de cupones de tarjetas de crédito, una herramienta destinada a facilitar el acceso anticipado al dinero de las ventas realizadas en cuotas.
La propuesta contempla que los cupones sean instrumentos digitales y transferibles, con reconocimiento legal y posibilidad de ser adquiridos por fondos comunes de inversión.
Actualmente, los comercios que necesitan adelantar el cobro de sus operaciones suelen recurrir a las empresas que procesan sus pagos electrónicos.
De acuerdo con los datos presentados, Mercado Pago, Payway y Fiserv concentran más del 90% de ese negocio, una situación que limita las alternativas disponibles para negociar las tasas de descuento.
Con el nuevo sistema, otros participantes del mercado podrían adquirir los cupones y adelantar fondos a los comerciantes, lo que aumentaría la competencia y podría reducir los costos financieros.
El presidente de la Asociación de Bancos de la Argentina (ABA), Claudio Cesario, expresó su respaldo a la propuesta.
“Estoy convencido de que la mayor competencia va a dar lugar a una baja de la tasa en el corto plazo”, afirmó.
Sin embargo, la iniciativa continúa en discusión y todavía no se concretó su implementación.
Las últimas dos medidas están orientadas al financiamiento de empresas y pequeñas y medianas compañías.
La cuarta propuesta consiste en desarrollar un sistema federal de garantías que incluya una base de datos centralizada de los activos utilizados como respaldo de préstamos.
El objetivo es mejorar la información disponible sobre las garantías y facilitar su utilización en operaciones crediticias.
La quinta iniciativa propone ampliar el límite de apalancamiento bancario dentro del sistema de Sociedades de Garantía Recíproca (SGR).
Estas entidades respaldan préstamos y emisiones de deuda de pequeñas y medianas empresas, lo que les permite acceder a financiamiento en condiciones que pueden resultar más favorables.
La ampliación de los límites buscaría aumentar la capacidad del sistema para respaldar nuevas operaciones y facilitar el acceso al crédito productivo.
En conjunto, las cinco iniciativas forman parte de una estrategia orientada a fortalecer la intermediación financiera y ampliar las herramientas disponibles para distintos sectores de la economía.
Para las familias, los cambios apuntan a facilitar el acceso a préstamos personales. En los comercios, el objetivo es reducir el costo de anticipar cobros, mientras que las empresas podrían contar con nuevas alternativas para respaldar sus solicitudes de financiamiento.
La efectividad del paquete dependerá de su implementación, de la evolución de la morosidad y de las condiciones generales del mercado crediticio.
El Banco Central busca así ampliar la oferta de préstamos y generar condiciones para que el financiamiento acompañe la actividad económica, aunque los beneficios concretos estarán sujetos a la puesta en marcha de cada medida.
